Август 2021 года стал для меня месяцем решительного штурма по кредитным обязательствам. Я понял, что больше нет смысла их тянуть. Изначально план был иным: начать активное погашение ещё в июне, используя прибыль от аренды минивэна и возврат одолженных денег. Однако жизнь внесла свои коррективы: минивэн сломался, а должник деньги не вернул. Эти два форс-мажора отбросили мои планы на три месяца назад, заставив пересмотреть стратегию.
Я даже не сразу осознал совокупный масштаб потерь от этих событий. Но если подвести грубый итог:
- Из-за поломки минивэна я потерял трёх клиентов с потенциальным доходом около 90 тыс. руб. с каждого. Итого 270 тыс. руб.
- Мне не вернули долг в 140 тыс. руб. плюс проценты (~30 тыс.). Итого 170 тыс. руб.
- Штрафы от МАДИ (30 тыс.) и затраты на юриста (20 тыс.) составили ещё 50 тыс. руб.
- Ремонт двигателя (128 тыс.) и турбины (17 тыс.) обошлись в 145 тыс. руб.
Суммарные прямые потери составили 635 тыс. рублей. На эти деньги я мог бы погасить треть всех кредитов ещё в июле, но вместо этого либо недополучил эти средства, либо был вынужден их потратить.
Здесь я не учитываю убытки на крипторынке — их слишком сложно точно подсчитать из-за множества ошибок. Поэтому остановимся на указанной цифре.
На начало июля мой общий долг (без учёта задолженностей перед приставами, по налогам и штрафам) составлял 1 млн 969 тыс. рублей.
Не случись майских неприятностей, мой долг сейчас был бы на 635 тыс. меньше — около 1 млн 334 тыс. рублей. А с учётом ежемесячных выплат по 250 тыс., вероятно, даже меньше миллиона. Но что случилось, то случилось. Эти форс-мажоры буквально «отняли» у меня три месяца жизни. Зато август я посвятил активному погашению оставшихся долгов.
Анализ закрытых кредитов на автомобили
Расчёт закрытых долгов
- Машина 1, Сетелем Банк: Погашено 40 тыс. руб. (оставлено 5 тыс. как защита от приставов). Автомобиль — Kia Optima 1 GT Line 2016 года, фактически выкуплен. Полная стоимость кредита с процентами составила 2 423 834 руб., при текущей рыночной цене машины около 1,2 млн. Потери на процентах и утилизации — примерно 1 223 000 руб.
- Машина 3, Сберлизинг: Внесён последний платёж, пени и выкупной платёж — 62 тыс. руб. Kia Optima 3 GT Line 2018 года. Общая стоимость: 325 тыс. (первый взнос) + 35 платежей по 61 тыс. = 2 460 000 руб. Текущая стоимость ~1,4 млн. Потери — около 1 060 000 руб.
- Машина 4, Peugeot Traveller (лизинг): Общая стоимость с учётом процентов и КАСКО — 2 425 000 руб. Остаточная стоимость сейчас — около 1,8 млн. Потери — 725 тыс. руб. (к счастью, машина была выкуплена более года назад).
- Машина 2, Сберлизинг 1: Kia Optima 2018 в минимальной комплектации. Общая стоимость: 230 тыс. (первый взнос) + 36 платежей по 37 тыс. + КАСКО = 1 742 000 руб. Остаток долга — 50 тыс. по КАСКО и штраф. Текущая цена ~1 млн. Потери — около 742 тыс. руб.
Автомобиль Kia Rio в этом расчёте пока не учитываю.
Итог по четырём машинам: Всего выплачено банкам и страховым около 9 млн рублей. Текущая совокупная рыночная стоимость этих автомобилей — примерно 5,5 млн. Таким образом, переплата с учётом амортизации составила около 4 млн рублей.
Это означает, что ежемесячно я отдавал сторонним организациям в среднем 111 111 рублей — деньги, которые могли бы остаться у меня, будь у меня тогда такая сумма для инвестиций. Чистый заработок от этих активов (стоимость машин минус первоначальные и выкупные взносы) составил около 4 млн рублей.
Получается, я работал практически «пополам»: половина дохода шла на обслуживание кредитов и страховок, половина оставалась у меня. С учётом текущих расходов на жизнь, алиментов и коммуналки, мой среднемесячный чистый доход с этих активов составлял около 166 тыс. рублей, а банкам уходило 111 тыс.
В сумме это около 277 тыс. рублей в месяц, или 9,2 тыс. в день. Хотя, скорее всего, реальная цифра была чуть ниже — в районе 6,5–7,5 тыс. рублей в день.
Ситуация с Kia Rio
Kia Rio был куплен за 915 тыс. рублей с привлечением двух кредитов. На текущий момент остаток долга:
- Русфин — 343 800 руб.
- Почта Банк — 199 900 руб.
Всего: 543 700 руб. при остаточной стоимости автомобиля около 650 тыс.
Теоретическая «прибыль» — 106 300 руб. Однако с учётом штрафов МАДИ (100 тыс., дело в суде) и уже оплаченных штрафов (30 тыс.) я оказываюсь в минусе примерно на 23,7 тыс. рублей после 2,5 лет эксплуатации и пробега в 150 тыс. км.
Единственный плюс — я не вкладывал в него своих денег на старте. Но переплата по процентам (17–20% годовых) и все затраты принесли общий убыток по этому автомобилю. Если бы я выкупил его сейчас, убыток составил бы около 208 тыс. рублей. Этот минус стал платой за то, что теперь я езжу на этой машине сам.
Закрытие кредита на квартиры
Для закрытия рассрочки по двум квартирам я когда-то брал кредит в Модульбанке на 450 тыс. рублей под 21% годовых. В августе я полностью погасил оставшиеся 32 тыс. по этому кредиту, завершив историю с их покупкой.
Итог активов за 4 года
На текущий момент в активе: 4 автомобиля и 2 квартиры. В среднем — по машине и по половине квартиры в год. Не фантастический результат, но стабильный прогресс.
Прочие закрытые кредиты
СберКарта: Наконец-то закрыл кредитную карту, взятую ещё в конце 2019 года на 120 тыс. рублей. Оставшиеся 15 тыс. погасил в этом месяце.
Кредит Тинькофф на минивэн: Кредит на 450 тыс. рублей для первого взноса. На начало августа долг составлял 132 тыс., сейчас — 44 тыс. В августе досрочно погашено 88 тыс., остаток планирую закрыть до конца месяца.
Итоги августа и финансовые планы
Потрачено на кредиты в августе:
- Текущие платежи (Сбербанк, Почта Банк, Русфин): 67 тыс. руб.
- Досрочные погашения (Сетелем, СберКарта, Модульбанк, Сберлизинг, Тинькофф): 282 тыс. руб.
Общая сумма: 349 тыс. рублей.
Динамика ежемесячных платежей
Год назад мой обязательный платёж по кредитам составлял около 310 тыс. рублей в месяц. Теперь он сократился до 67 тыс. — это огромное облегчение. За полтора года ежемесячная нагрузка уменьшилась на 243 тыс. рублей.
Остаток долга и планы
Остаток по кредитам на сентябрь: 1 млн 287 тыс. рублей. План — гасить по ~320 тыс. ежемесячно, чтобы к Новому году полностью освободиться от кредитной кабалы.
Прочие долги:
- Коммуналка (электроэнергия) — 132 тыс. руб. (планируется погашение по 15 тыс./мес. за 9 месяцев).
- Налоги на автомобили — 62 тыс. руб.
- КАСКО и штрафы — 60 тыс. руб.
- Долги по исполнительным производствам — 350 тыс. руб. (есть надежда на снижение).
Итого прочих долгов: 604 тыс. рублей.
Если всё пойдёт по плану и доходность сохранится на уровне 400 тыс. рублей в месяц, то к февралю 2022 года есть шанс закрыть абсолютно все обязательства. Если доходы снизятся, сроки могут сдвинуться на несколько месяцев. Но главное — появился свет в конце туннеля.
Когда смотрю на свои траты, где максимум — это «вкусно пожрать в Макдаке», становится страшно от осознания, что уже три года живу на острие ножа. Вся финансовая конструкция держится только на моей ежедневной работе.
Меня утешает лишь то, что многие в нашей стране живут так же — крутятся, чтобы выплыть, и через несколько лет тяжёлого труда всё же выходят в плюс, создавая основу для дальнейшего развития. Потому что без развития и движения вперёд жизнь теряет смысл.
Больше интересных статей здесь: Совет.
Источник статьи: Мои кредиты и расходы. Из 12 осталось 4. 4 кредита и 4 месяца. Август 2021.